<< 23-02-2005 >>

We verdiepen ons niet graag in ons pensioen. We wachten liever af tot het moment dat we op onze lauweren mogen rusten. Maar dan blijken de opgebouwde aanspraken nog wel eens tegen te vallen.

De meeste mensen bouwen pensioen op via een collectieve regeling. Deze regelingen verschillen per bedrijf of per branche en kunnen op allerlei punten uiteenlopen. Eric Frans is voorzitter van de Kring van Onafhankelijk Pensioenadviseurs. Waar liggen volgens hem de knelpunten?

De Pensioen- en Spaarfondsenwet garandeert dat de pensioenrechten zoals die in het verleden zijn opgebouwd, ook daadwerkelijk worden uitgekeerd. Je weet dus wat je tot nu toe aan ouderdoms- en nabestaandenpensioen hebt opgebouwd. "Die garantie heb je helaas niet voor de toekomst," legt Frans uit. Op een pensioenbericht staat meestal een prognose wat je nog aan pensioen zult opbouwen bij een gelijkblijvende situatie. Of die prognose ook het definitieve pensioen oplevert, is zeer de vraag.
"Op werkgebied kan er immers nog van alles veranderen: een andere baan, minder werken, een tijdje er tussenuit. En ook de pensioenregelingen zelf zijn momenteel volop in beweging, bijvoorbeeld door de per 1 januari 2006 ingaande wetgeving inzake vut en prepensioen, levensloop en WAO. Dat is allemaal van invloed op de hoogte van het uiteindelijke pensioen."

De afgelopen veertig jaar zijn de pensioenregelingen in Nederland sterk verbeterd. Bedragen worden nu bijvoorbeeld veelal geïndexeerd, waardoor de waarde van het kapitaal ook in de toekomst behouden blijft. Ook kunnen tegenwoordig gehuwde vrouwen en parttimers pensioen opbouwen. Dat was vroeger wel anders. Eric Frans: "In een aantal gevallen zijn die verbeteringen met terugwerkende kracht ingevoerd vanaf een bepaalde datum. Dan kan het dus zijn dat een deel van oude pensioen aanspraken niet voldoet aan het niveau van huidige regelingen."

Pensioen wordt nooit opgebouwd over het gehele salaris. Als je 65 bent, ontvang je immers AOW. Een deel van het salaris wordt dus buiten beschouwing gelaten. Dit is de franchise. Elke pensioenregeling kan zelf de hoogte van de franchise bepalen. Het salaris minus de franchise wordt de pensioengrondslag genoemd. Tijdens de opbouwperiode wordt elk jaar een percentage van deze grondslag opgebouwd. Wie veertig jaar lang 1,75% van de pensioengrondslag opbouwt, heeft zo aan het eind van de rit de zo gewenste 70% van de pensioengrondslag opgebouwd.

Soms geldt echter in een regeling een maximum aan de pensioengrondslag. Bovendien hoeven niet alle salarisonderdelen mee te tellen voor de pensioenopbouw. Een aantal regelingen kent bijvoorbeeld alleen opbouw over het vaste salaris. Ploegentoeslagen, eindejaarsuitkeringen, tantiemes en dergelijke kunnen zijn uitgesloten. "Als deze salarisonderdelen een belangrijk deel uitmaken van jouw inkomen, dan kan het pensioenresultaat tegenvallen," legt Frans uit.

"Daarnaast kan er soms een maximumsalaris gelden voor de pensioenopbouw. Verdien je minder, dan heeft dit geen invloed. Verdien je meer, dan kan het pensioenresultaat lager zijn dan verwacht."

Dit zijn nog maar een paar oorzaken waarom het ouderdomspensioen kan tegenvallen. Omdat al die regelingen zo verschillen, heeft lang niet iedere deelnemer met al deze punten te maken. Maar voor werknemers is het haast onhaalbaar om een pensioenregeling goed te begrijpen. Laat je door je werkgever daarom altijd goed voorlichten wat een eventuele wijziging in de pensioenregeling concreet voor jou betekent. Dan heb je ten minste nog de mogelijkheid zelf voor een eventuele aanvulling te zorgen.

Terug naar historie Particulieren | Terug naar Nieuws Particulieren