<< 19-07-2005 >>

Den Haag - Nederlanders hebben zich de afgelopen 15 jaren zwaar in de hypotheek-schulden gestoken. In ons land staat rond € 370 miljard aan hypotheekschuld uit. Dit hoge bedrag weerspiegelt de welvaart in talloze Nederlandse huishoudens, alsmede het optimisme over hun financiële draagkracht in de toekomst. Maar in een aantal gevallen is toch echt sprake van overmoed en onderschatting van de risico's.

Een groot risico zit in de rentefactor. Een plotselinge sterke stijging van de hypotheekrente - een zogeheten "renteschok" - kan een huishoudbudget ineens zwaar onder druk zetten. Nu al worstelen 180.000 huishoudens in Nederland met de maandelijkse rente en aflossing. Deze groep besteedt 30 tot 40 % van het besteedbaar inkomen aan hypotheeklast, vaak het dubbele van wat gezien hun andere lasten verantwoord is.

Zou de rente binnen anderhalf jaar 2 % stijgen (de renteschok), dan komen volgens schattingen van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) nog eens tachtigduizend gezinnen in de problemen. Bij elkaar zou dan de aflossing van liefste 9% van de bestaande hypotheken gevaar lopen. Dat betekent dus zeer forse problemen bij één op de elf huiseigenaren.

Wie al een bestaande hypotheek heeft lopen, kan zijn renterisico alsvolgt verkleinen. Het vastleggen van de rente over een lange periode geeft zekerheid. Vooral het omzetten van een variabele rente naar een vaste rente (dat kan tot wel 25 jaar) is een interessante optie: ook de tarieven voor de langlopende rentes zijn momenteel laag.

Het meefinancieren van de oversluitingskosten (inclusief boeterente) in de nieuwe hypotheek wordt afgeraden, omdat de rente over dat gedeelte van de hypotheek wat wordt gebruikt om de boeterente te voldoen niet aftrekbaar is. Het oversluiten van een spaarhypotheek is onverstandig. Men krijgt weliswaar een lagere rente, maar binnen de hypotheekconstructie bouwt men dan ook tegen een lagere rente kapitaal op: weg rentevoordeel.

Sparen is dan een beter idee: als de rente sterk stijgt, kan de hyptheeklast sterk toenemen, maar dan groeit ook de renteopbrengst op het spaarbedrag. Hier wordt een renteschok dus verzacht. Door te blijven sparen naast de hypotheek (zonder bijvoorbeeld vervroegd af te lossen) blijft u bovendien profiteren van de maximale hypotheekrente-aftrek.

Wie een hypotheek gaat afsluiten, kan ook renterisico's afdekken. Bijvoorbeeld: de lening opdelen in stukken met een verschillende looptijd. Zo kan voorkomen worden dat na het aflopen van de rentevaste periode voor de hele hypotheekschuld een nieuw percentage moet worden vastegesteld.

Men kan ook kiezen voor een kortere totale looptijd van de nieuwe hypotheek (15 jaar in plaats van 30 jaar bijvoorbeeld): dan is aflossen of sparen wel duurder, maar het scheelt jarenlange rentebetalingen.

Is de maandelijkse verplichting aan de bank alleen op te brengen bij een uitzonderlijk lage rente, en bij een aflossingsvrije hypotheek, dan is het in vrijwel alle gevallen onverantwoord om zo'n financiering aan te gaan.

Terug naar historie Particulieren | Terug naar Nieuws Particulieren